CMA통장 금리비교 CMA통장 활용방법

CMA통장 금리비교 CMA통장 활용방법

  CMA란 Cash Management Account로 현금을 관리해주는 계좌라고 보면 쉽습니다. CMA통장에 돈을 입금하면 증권사에서는 고객이 입금한 돈을 여러 단기 금융상품에 대신 투자를 하고, 여기에서 얻은 수익을 통해 이자를 주는 방식입니다. (단 하루를 맡겨도 이자를 주고, 자유롭게 입출금이 가능하여 고금리 입출금통장으로 활용이 많이 되고 있습니다. ) 현재 저금리가 되면서 모든 은행의 금리가 낮아졌는데, 이러한 상황에도 불구하고 CMA통장은 은행의 보통예금통장보다 금리가 5배 이상 높습니다. 또한 매일매일 지급되는 이자를 보면서 통장에 넣어놓은 돈이 늘어나고 있는 것을 확인할 수 있습니다. 

1.CMA통장 종류

- RP형 : 보통 가장 흔하게 볼 수 있는 상품입니다. 환매조건부 채권의 약자로 돈이 필요한 금융기관이 단기자금을 조달하기 위해 발행하는 채권의 한 종류입니다. 고객이 CMA통장에 돈을 입금하면 증권사가 그 돈으로 시중 RP에 투자를 하여 (이율은 낮지만 확정금리로 안정적)

- MMF형 : 자산운용사들이 만들어 파는 금융상품으로 MMF형 CMA통장에 가입한 고객의 돈이 자산운용사로 흘러 들어가고 자산운용사는 증권사와 마찬가지로 시중 단기 자금 수요자들에게 돈을 공급하고 수익을 얻게 됩니다. 자산운용사의 운용 성과에 따라 계좌의 손익이 변동된다는 특징을 가지고 있습니다. (운용에 따라 수익이 다른 변동금리)

- MMW형 : 증권사에서 고객이 예탁한 금액을 자산구성에서부터 운용 및 투자 자문까지 통합적으로 관리하는 것이 랩어카운트인데 이 MMW형은 고객과 증권사가 랩(Wrap) 계약을 체결하고 증권사는 그 통장 계좌의 돈을 '한국증권금융 예치금'에 주로 투자를 합니다. 한국증권금융은 증권업에서 한국은행이라고 보면 되는데 이곳에 돈을 단기로 빌려주면 한국증권금융은 그에 대한 이자를 증권회사에게 줍니다.  (원리금이 재투자되어 복리효과)

  MMW형이 금리가 더 높을 수 있으나 증권사와 부가적인 랩(Wrap)계약을 해야 하고, 당일 오후 5시~익일 오전 8시 이내에 출금을 할 경우 하루치 이자를 받지 못한다는 단점이 있기 때문에 많은 사람들이 가장 많이 선호하는 유형은 RP형 CMA통장입니다.

2. CMA통장 장단점

  가장 큰 장점이라고 하면 하루 단위로 이자가 적용되는 점이라고 할 수 있습니다. 단기간 목돈을 넣어두기에 좋고, 입출금이 자유로워 비상금이나 생활 가계비에 활용할 수 있는 장점이 있습니다. 특히나 단기로 운용 시에 보통 예/적금보다 높은 수익을 볼 수 있습니다. 단점은 일반 통장에 비교해 높은 수수료를 내야 하고, 시중은행에 비해 증권사가 적고, 특히 예금자보호가 적용되지 않는다는 점입니다. 

장점	단점
- 입출금이 자유로운 입출금식 예금통장 - 매일매일 단위로 이자가 적용 - 단기 운용시 예/적금보다 높은 수익	- 일반 통장에 비해 높은 수수료 - 시중은행에 비해 적은 증권사 지점 - 예금자보호가 적용되지 않음

3. CMA통장 금리비교

4. CMA통장 추천

-한국투자증권 

주식투자시 예수금 계좌로 사용할 수 있습니다. 주식투자 시 항상 현금을 확보해 놓아야 하는데 이 통장을 사용하면 예수금을 가지고 있는 것만으로도 이자 수익을 얻을 수 있습니다. 휴대폰 어플로 통장을 개설하기가 용이하고 주식거래 수수료가 낮은편에 속합니다.

- NH투자증권

종합담보대출 서비스를 제공하여 카드를 사용하거나 ATM기를 사용하는 경우에 필요한 출금액이 부족하면 자동으로 대출받아 출금이 가능합니다. 편리하게 자금 관리가 가능하다는 장점이 있습니다.

- 우리종합금융

종합금융사이기 때문에 유일하게 CMA통장 중 예금으로 분리되어 5,000만 원까지 예금자보호 제도가 적용 가능합니다. 특히 우리은행의 우리 V체크카드를 연계하여 사용이 가능하여 입출금식 계좌의 편리함과 CMA통장의 이율을 동시에 제공받을 수 있습니다. 

5. CMA통장 활용방법

- 월급통장 : 한 달에 한 번씩 들어오는 월급통장을 CMA통장으로 지정해 놓는 방법입니다. 월급이 들어와서 소비하기 전까지 모든 존이 하루하루 이자가 붙기 때문에 따로 저축을 하지 않고 사용하고 남은 돈을 그냥 월급통장에 모아두는 분들에게는 좋은 방법으로 월급통장을 변경하는 것만으로도 이자 수익을 만들 수 있습니다.

- 통장 쪼개기:  재테크중에 통장쪼개기 방법이 있습니다. 통장 쪼개기를 하다 보면 비상금 통장을 만들기도 하는데 비상금 통장은 당장에 사용하지 않는 금액을 급할 때 사용할 수 있도록 만든 통장이기 때문에 조금씩 넣어놓더라도 CMA통장에 모여 이자를 얻을 수 있습니다. 

- 투자통장 : 주식과 펀드에 투자하는 경우 매수와 매도 타이밍을 지켜보고 시도할 경우가 있습니다. 이렇게 현금이 필요할 때 CMA통장을 거치면 추가적이 이자 수익을 얻을 수 있습니다. 

  마지막으로 CMA통장은 은행보다 금리가 높다는 장점이 있지만 예금자보호가 되지 않는다는 단점이 있습니다. 특히나 실제로는 금융투자상품이기 때문에 원금 손실 가능성이 있으며 증권사마다 입출금시간이 정해져 있어서 입출금시간이 중요한 분들은 고려해야 할 사항입니다. 종금형을 제외하고는 예금자보호가 되지 않는 상품들이기에 각 증권사의 금리 수준, 안정성, 연계은행 및 계좌이체 수수료, 국공채 투입비율 등이 금리 변동으로 증권사마다 변동이 생기니 꼼꼼하게 확인하여  CMA통장 상품 가입을 하길 바랍니다.

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